金融是助推科技创新的加速器，科创企业破浪前行，离不开金融力量的托举。截至2025年9月末，建设银行山东省分行(以下简称“建行山东省分行”)的科技企业有贷户已达9500户，数量居全省同业首位。与此同时，该行科技企业贷款余额突破1200亿元，较年初新增260亿元。这份亮眼成绩的背后，是建行山东省分行助力科创企业破解融资难题的一场场“闯关”实践。
第一关：评价之困从“看砖头”到“看专利”的价值发现科创企业融资的第一道难关，往往卡在传统评估体系与创新价值特征的错位上。传统信贷评估更看重厂房、设备、土地等“硬资产”，然而，科技企业最宝贵的“家当”往往沉淀于实验室的专利证书与研发智慧之中。这种“轻资产、高成长”的鲜明特质，使得许多潜力企业在融资第一关便因与“评价标尺”不匹配而折戟。济南某微电子有限公司就曾深陷这一困境。该公司专注于可编程芯片设计，其产品如同“万能芯片”，客户可根据需要将其配置成不同功能的专用芯片，广泛应用于高性能计算等前沿领域。但在创业初期，企业却因“账上没利润、名下没砖头”，连生产线建设都举步维艰。转机始于建行山东省分行在一次银企对接会上与企业的接触。了解到企业融资需求后，建行客户经理多次深入调研，发现若沿用传统信贷“标尺”，这家技术领先的企业几乎无法获得融资。调研中，他们将目光聚焦于企业的创始团队与专利技术，那满墙的专利证书与背后的中科院研发团队，才是企业最宝贵的“隐形资产”，而这些核心价值却未被记录在传统财务报表中。那么，如何合理评估这些“看不见”的资产？如何构建一套科学的评价体系，准确判断企业的创新能力？建行山东省分行启用了“技术流”评价体系。“我们从多个维度去评估企业知识产权的含金量，包括它的发明专利的占比、专利设立的时间、专利成熟度、专利的市场转化价值等，同时引入负面清单来综合判断。”建行山东省分行科技金融创新中心负责人说。通过系统评定，最终为该公司评定了T5级，属于高创新能力企业和重点支持客户，使其成功进入信贷快速通道。如今，这套“技术流”评价体系已深度融入山东的科创土壤，成为价值发现的“新标尺”。辖内超过80%的科技企业借此获得了专属的“创新身份证”。建设银行在科创企业评价方面的探索远不止于此。在“技术流”之外，还有专注于风险评价的“星光STAR”模型——从团队实力、技术能力、市场前景、资源支持4个维度为企业精准画像。另外，除了企业自身的技术实力和风险特征，市场资本的投向也成为建行评价科创企业的重要参考。基于这一特点，建行进一步推出“投资流”评价模型，通过分析企业内外源性股权投资情况，自动生成企业E值(Equity score)，从资本视角完成对科技企业的立体评估，为价值判断再添一把尺子。第二关：增信之困“多重增信”让“知本”变为真金白银闯过了“价值发现”这一关，如何让这份沉甸甸的“知本”真正转化为企业发展急需的“真金白银”，是科技企业融资面临的第二道坎，也是科技金融需要破解的“增信之困”。面对这道关卡，建行山东省分行并未固守传统模式，而是构建了一套多层次、立体化的“增信体系”。对于像上面提到的微电子公司这样已获“技术流”高评级的企业，建行运用“善科贷”线上产品对其进行了一次“科技体检”。这套模型跳出了传统财务指标的局限，将企业的资质荣誉、知识产权密度、核心科技人才团队等创新要素一并纳入评估视野。最终，结合企业20余项核心专利以及研发团队的价值，系统为企业测算出200万元的授信额度，并将贷款期限延长至3年，以“信用+期限”的双重呵护缓解了企业资金焦虑。这并非个例。面向广大初创期科技企业，“善科贷”已成为获取“入门级”信贷支持的快捷通道，而对于那些科创评价等级更高的大中型科技企业，“科创信用贷”则提供了更有力的纯信用贷款支持。这套动态叠加的额度模型，能够伴随企业创新能力的提升而实现“信用扩容”。优质股权资金的支持是优质科技企业的显著特征，建行山东省分行针对已获得一轮及以上股权投资的科技企业，依托本行的“投资流”评价体系，推出“债投联动贷”。贷款金额根据不同类别投资机构及出资比例综合测算，以流贷代替股权融资，避免客户引进投资时发生股权稀释。目前该模式已累计投放5亿元。让单个企业的信用在更广阔的产业生态中得到增强，是建行破解增信难题的又一着力点。许多“专精特新”企业虽规模不大，却是产业链条中不可或缺的一环。建行利用供应链金融优势，将万华化学（600309）、中国重汽（000951）等核心企业的信用，沿着交易脉络“滴灌”至其上下游的科技型企业。无论是“平台出海”还是“整链制”模式，都旨在构建信用流动共享的产业生态圈。同时，针对产业园内的企业，“善营贷”“入园进阶贷”等产品利用园区的产业聚集功能进行批量服务。破解增信之困，也需要汇聚多方力量。建行山东省分行积极构建政府、担保、保险共同参与的风险分担体系。依托省科技厅科技成果转化的风险补偿政策推出“鲁科贷”产品“科技补偿贷”，备案金额同业最高。
第三关：成长之困完善服务生态，覆盖企业全生命周期解决了“能否贷”和“贷多少”，如何“持续贷、更好贷”成为更深层考量。建行山东省分行的策略是打造覆盖技术和企业双生命周期的“服务生态圈”，做科技企业身边最懂它的“成长合伙人”。陪伴，从“第一公里”开始。对于处于萌芽期的初创企业，建行山东省分行不仅提供“善科贷”等信用贷款，更主动走进实验室、孵化器，与15家初创企业签署优先认股权协议，落地济南首笔AIC股权投资基金，在企业最需要的时候“种下希望”。连续多年冠名支持中国创新创业大赛(山东赛区)，为上千户参赛企业提供融资支持，助力创新的星火早日燎原。当企业进入快速成长期，对资金效率提出了更高要求。针对处于成长期的中型企业快速扩张需求，建行山东省分行推出专属的“科技易贷”，并创新构建“四看”测额模型——看历史、看能力、看需求、看潜力，让5000万元以内的授信需求实现“精准测额、快速响应”。这一服务理念在山东某生物科技公司这儿得到了生动诠释。在企业急需资金扩大研发的关键阶段，建行禹城支行通过该模型精准识别企业潜力，迅速为其发放5000万元纯信用贷款。这笔无需抵押、快速到位的资金，直接推动了企业研发实力提升和生产线扩建，见证了一家科技企业在功能糖领域的加速成长。面对步入成熟期的大型科技企业，建行山东省分行展现出综合化服务的独特优势。在这里，金融服务不再是单点支持，而是“股贷债保”协同的整体解决方案：成功落地全国首单以数字人民币实现资金归集的科创公司债券；落地分行辖内大行首笔科技企业并购贷款试点；在人行发布股票回购增持再贷款政策后，该行实现了山东省首批3家公告回购增持科技上市公司全覆盖，成为山东区域内首笔、建行系统内首批业务落地银行。为精准对接科技企业需求，建行在山东精心构建“1+1+N”科技金融服务体系，成立科技金融业务委员会，组建科技金融创新中心，挂牌多家直营中心和科技特色支行，打造了一支既懂金融又懂产业的“特种部队”。推出“科创桥”专属品牌，涵盖“创融、智融、兴融”三大体系，形成信用、专利、债投、共担、人才五大类产品线，累计投放超120亿元。
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